Teljes Költségmutató (TKM) a befektetési egységekhez kötött életbiztosítások esetén
Tisztelt Ügyfelünk
Teljes Költségmutató (TKM) meghatározása: A TKM a rendszeres és egyszeri díjas befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosítási termékek esetén azt mutatja meg, hogy mekkora feltételezett hozamot kell elérni a biztosításhoz választott eszközalapoknak ahhoz, hogy a nominális lejárati összeg legalább a befizetett díjak szintjét elérje a lejárat (egész életre szóló termékek esetében a 20. évben történő visszavásárlás) pillanatában. Vagyis azt mutatja meg, hogy a hozam mekkora része „vész el” az év folyamán felmerülő költségek miatt. A TKM mutató egy, az ügyfelek érdekeit szolgáló egyszerű mutató, amely egyetlen szám segítségével fejezi ki az adott biztosítás költségeit.
Pl.: a TKM 5% azt jelenti, hogy a tartam alatt 5%-os éves hozam mellett kapja vissza ügyfelünk a befizetett díjait.
A TKM számításának módja: A TKM mutatót a mindenkori unit linked biztosításpiaci átlagszerződést a lehető legjobban megközelítő típuspéldán keresztül számítja ki a biztosító. A modell kizárólag a szerződési feltételek szerinti kötelezően választandó biztosítási kockázatok díját veszi költségként figyelembe, és biztosításpiaci átlagdíjjal kalkulál.
A típuspélda a következő paramétereket veszi alapul:
- 1. a biztosított 35 éves férfi,
- 2. a biztosítás időtartama 10-15-20 év (mindháromra el kell végezni a kalkulációt),
(egyszeri díjasoknál: 5-10-20 év, egész életre szóló biztosítások esetén 20 év)
- 3. a díjfizetés gyakorisága éves, a fizetés csoportos beszedéssel (banki levonással) történik.
A TKM érték szerződés szerinti teljesítést feltételez, azaz a szerződés az előre meghatározott tartam előtt nem kerül visszavásárlásra, díjmentesítésre, vagy egyéb módon (pl. biztosítási szolgáltatás következtében) nem szűnik meg, a díjfizetések esedékesség szerint történnek.
Költségek, melyeket a TKM tartalmaz: A TKM számítás figyelembe vesz valamennyi lehetséges költséget, ami csökkenti az ügyfél befektetési eredményét. A TKM tartalmazza:
- A vagyonkezelési díjat.
- A szerződésbe kötelezően beépített kockázati élet- és/vagy balesetbiztosítás költségeit. A nagyobb kockázati tartalom – magasabb értékű biztosítási fedezet – tehát magasabb TKM-et fog eredményezni.
- Mind a szerzési, mind a fenntartási költségeket, és minden fix (adminisztratív jellegű) és változó költséget.
A Magyar Posta Életbiztosító Zrt. PostaÉletút Program és PostaPénzhalmozó termékei esetén a típuspéldák szerinti TKM az alábbiak szerint alakul:
| Teljes Költségmutató |
| Termék/tartam |
10 éves |
15 éves |
20 éves |
| PostaÉletút Program |
5,36% |
4,60% |
4,28% |
| PostaPénzhalmozó |
2,05% |
1,75% |
1,60% |
| PostaNyugdíj Program Aktív |
4,70% |
4,17% |
3,87% |
A TKM fontos, de nem az
egyetlen lényeges pontja a befektetési egységekhez kötött életbiztosításoknak. Nem elhanyagolható szempont a konkrét ajánlatban szereplő biztosítási fedezet jellege (baleseti vagy életbiztosítási) és nagysága, ami a biztosítási fedezetet adja. Mivel hosszú távú megtakarításokról szól a biztosítás, ezért sokat számít az is, hogy mennyire lehet adott esetben likvid a szerződés, milyen előnyöket kínál a társaság az ügyféligények kiszolgálásában (pl. befektetések online átcsoportosításának lehetősége), milyen kiegészítő biztosításokkal bővíthető adott esetben a biztosítás, röviden: hogy a termék mennyire elégíti ki az Ön igényeit.